בקצרה
- את המימון מתכננים כשהעסק עוד יציב, לא כשהתזרים כבר במינוס.
- הבנק רוצה לדעת לאן הולך הכסף, מה הוא ייצר וממה ישולם כל החזר.
- דוחות מעודכנים והפרדה בין הכסף הפרטי לכסף העסקי משפרים את סיכויי האישור.
- ריבית נמוכה לא הופכת הלוואה לטובה: ההחזר החודשי, הבטחונות והעמלות חשובים לא פחות.
בעשור שעבדתי במערכת הבנקאית ישבתי מול הרבה בעלי עסקים שביקשו אשראי. חלק גדול מהבקשות שנדחו, או שאושרו בתנאים גרועים, לא נכשלו בגלל העסק עצמו. הן נכשלו בגלל הדרך שבה העסק הגיע לבנק. אלה חמש הטעויות שראיתי הכי הרבה.
1. הולכים לבנק כשהלחץ כבר כאן
רוב בעלי העסקים פונים לאשראי כשהתזרים כבר במינוס והספקים מחכים. בשלב הזה הבנק רואה עסק בלחץ, ומגיב בהתאם: פחות כסף, יותר בטחונות, ריבית גבוהה יותר. את המימון צריך לתכנן כשהעסק עוד יציב, כמה חודשים לפני שהכסף נדרש.
2. לא יודעים להסביר למה צריך את הכסף ואיך הוא יחזור
"אני צריך 300,000 ש"ח" זו לא בקשת אשראי. הבנק רוצה לדעת לאן הכסף הולך, מה הוא ייצר לעסק, וממה ישולם כל החזר חודשי. בעל עסק שמגיע עם תשובות ברורות לשלוש השאלות האלה כבר נמצא בעמדה אחרת לגמרי.
3. מגיעים עם מספרים לא מסודרים
דוחות כספיים ישנים, מאזן בוחן שלא עודכן, פער בין מה שבעל העסק מספר לבין מה שרואים בחשבון. הבנק מחליט לפי המספרים, לא לפי ההתלהבות. כדאי לבדוק את הדוחות לפני הפגישה, ולהבין מה הבנק יראה בהם.
4. מערבבים בין הכסף הפרטי לכסף של העסק
משיכות לא מתוכננות, הוצאות פרטיות מהחשבון העסקי, הלוואות פרטיות שמממנות את העסק. מבחינת הבנק זה סימן לחוסר סדר, וזה פוגע בדירוג. הפרדה ברורה בין הכיסים היא אחד הצעדים הפשוטים שמשפרים את סיכויי האישור.
5. מסתכלים רק על הריבית
ריבית נמוכה לא הופכת הלוואה לטובה. תקופת ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, הבטחונות, הערבויות האישיות והעמלות משפיעים על העסק לא פחות. לפעמים הלוואה בריבית מעט גבוהה יותר, אבל עם החזר שמתאים לתזרים, היא מה שמשאיר לעסק אוויר לנשימה.
בשורה התחתונה
מבחינתי, בנק לא אומר "לא" לעסק. הוא אומר "לא" לבקשה שלא הוכנה נכון. בעל עסק שמגיע מוכן, עם תוכנית ברורה ומספרים מסודרים, מנהל שיחה אחרת עם הבנק, ויוצא ממנה עם תנאים אחרים.
שאלות נפוצות
מתי נכון לפנות לבנק לבקשת אשראי לעסק?
כמה חודשים לפני שהכסף נדרש, כשהעסק עוד יציב. פנייה כשהתזרים כבר במינוס והספקים מחכים מובילה בדרך כלל לפחות כסף, יותר בטחונות וריבית גבוהה יותר.
מה הבנק בודק בבקשת אשראי של עסק?
לאן הכסף הולך, מה הוא ייצר לעסק וממה ישולם כל החזר חודשי. הבנק מחליט לפי המספרים: דוחות כספיים עדכניים, מאזן בוחן מעודכן והתאמה בין מה שבעל העסק מספר לבין מה שרואים בחשבון.
האם הלוואה בריבית הנמוכה ביותר היא תמיד הבחירה הנכונה?
לא. תקופת ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, הבטחונות, הערבויות האישיות והעמלות משפיעים על העסק לא פחות מהריבית. לפעמים הלוואה בריבית מעט גבוהה יותר, עם החזר שמתאים לתזרים, היא הבחירה הנכונה.
אחרי כעשור במערכת הבנקאית באשראי מסחרי ובאשראי משכנתאות, הייתי ממקימי רשת ארצית לייעוץ משכנתאות וגיוס אשראי, שם ליוויתי עסקית יועצים בהקמת העסק שלהם ובניהולו. היום, ב-Open Ways Group, אני מלווה בעלי עסקים בשני מסלולים שמשלימים זה את זה: ייעוץ עסקי בשיטת 7Bricks, שבוחנת את העסק בשבעה היבטים, וגיוס אשראי עסקי ובניית מתווה מימוני נכון. אני עובד עם עסקים בצמיחה והתרחבות ועם עסקים שנמצאים בלחץ תזרימי. מבחינתי התהליך הצליח כשבעל העסק יוצא עם כיוון ברור ותוכנית שאפשר לבצע. בעל MBA בהתמחות נדל"ן מאוניברסיטת חיפה. ליצירת קשר: *9769 או 054-9796211
מאמרים נוספים
