בקצרה
- מתווה מימוני מתאים לכל צורך של העסק את סוג המימון המתאים לו.
- הון חוזר לטווח קצר, ציוד ונכסים לטווח ארוך, וגישור לתקופות עונתיות.
- בונים אותו בחמישה שלבים: מיפוי צרכים, מקור מימון, התאמה לתזרים, בטחונות ותזמון.
- הלוואה טובה היא לא הזולה ביותר, אלא זו שהעסק יכול לשאת ושמקדמת אותו.
השאלה הראשונה שרוב בעלי העסקים שואלים אותי היא "כמה אפשר לקבל?". זו שאלה מובנת, אבל היא לא השאלה הנכונה. השאלה הנכונה היא איזה כסף העסק צריך, לאיזו מטרה ולכמה זמן. התשובה על זה נקראת מתווה מימוני.
מה זה מתווה מימוני
מתווה מימוני הוא תוכנית שמתאימה לכל צורך של העסק את סוג המימון המתאים לו. הון חוזר לתקופה קצרה, השקעה בציוד או בנכס לתקופה ארוכה, וגישור לתקופה עונתית לפי מחזור העבודה של העסק. כשהמימון לא מתאים לצורך, גם הלוואה בתנאים טובים יכולה להזיק.
דוגמא: עסק שקונה ציוד בהלוואה לשנה אחת. הציוד ייצר הכנסות לאורך שנים, אבל ההחזר החודשי גבוה וחונק את התזרים כבר מהחודש הראשון. הריבית אולי נמוכה, אבל העסק נכנס ללחץ במקום לצמוח.
מה בודקים בבניית מתווה
- מיפוי הצרכים. מה העסק צריך עכשיו, מה יצטרך בשנה הקרובה, ומה המטרה של כל שקל.
- התאמת מקור המימון. מימון בנקאי, חוץ בנקאי או מסלולים ייעודיים, לפי הצורך ולפי מצב העסק.
- התאמה לתזרים. כמה העסק יכול לשלם בכל חודש בלי להיכנס למינוס, גם בחודשים חלשים.
- בטחונות. לא משעבדים הכל בהלוואה הראשונה. משאירים מרווח למימון הבא שהעסק יצטרך.
- תזמון. באיזה סדר מגייסים, ומתי נכון לפנות, כדי שהעסק יגיע לבנק בעמדה החזקה שלו.
למי זה מתאים
מתווה מימוני הוא לא רק לעסקים שהבנק דחה. הוא מתאים לעסק שנמצא בצמיחה ורוצה לממן התרחבות נכון, ולעסק שנמצא בלחץ תזרימי וצריך לסדר את האשראי שכבר קיים. בשני המקרים המטרה זהה: כסף שעובד בשביל העסק, ולא עסק שעובד בשביל ההלוואה.
בשורה התחתונה
הלוואה טובה היא לא ההלוואה הזולה ביותר. היא ההלוואה שהעסק יכול לשאת, ושמקדמת אותו צעד קדימה.
שאלות נפוצות
מה זה מתווה מימוני?
תוכנית שמתאימה לכל צורך של העסק את סוג המימון המתאים לו: הון חוזר לתקופה קצרה, השקעה בציוד או בנכס לתקופה ארוכה, וגישור לתקופה עונתית לפי מחזור העבודה של העסק.
מה הסיכון בהלוואה שלא מתאימה לצורך?
גם הלוואה בתנאים טובים יכולה להזיק. למשל, ציוד שמייצר הכנסות לאורך שנים וממומן בהלוואה לשנה אחת יוצר החזר חודשי גבוה שחונק את התזרים כבר מהחודש הראשון.
למי מתאים מתווה מימוני?
לעסק בצמיחה שרוצה לממן התרחבות נכון, ולעסק בלחץ תזרימי שצריך לסדר את האשראי שכבר קיים. לא רק לעסקים שהבנק דחה.
אחרי כעשור במערכת הבנקאית באשראי מסחרי ובאשראי משכנתאות, הייתי ממקימי רשת ארצית לייעוץ משכנתאות וגיוס אשראי, שם ליוויתי עסקית יועצים בהקמת העסק שלהם ובניהולו. היום, ב-Open Ways Group, אני מלווה בעלי עסקים בשני מסלולים שמשלימים זה את זה: ייעוץ עסקי בשיטת 7Bricks, שבוחנת את העסק בשבעה היבטים, וגיוס אשראי עסקי ובניית מתווה מימוני נכון. אני עובד עם עסקים בצמיחה והתרחבות ועם עסקים שנמצאים בלחץ תזרימי. מבחינתי התהליך הצליח כשבעל העסק יוצא עם כיוון ברור ותוכנית שאפשר לבצע. בעל MBA בהתמחות נדל"ן מאוניברסיטת חיפה. ליצירת קשר: *9769 או 054-9796211
מאמרים נוספים
